Muchas veces vale la pena ser un cliente leal. Puede recibir descuentos en compras, puntos, mejoras, regalos de cumpleaños y recompensas de viaje. Pero cuando se trata de seguro de auto, muchos clientes están pagando de más por sus primas simplemente porque no han buscado ni comparado precios en años.
De hecho, las aseguradoras confían en su lealtad y le cobran más por ello. Algunas compañías de seguros incluso utilizan una práctica controvertida llamada “optimización de precios” para cobrar tarifas más altas a los clientes que creen que es menos probable que busquen tarifas más bajas.
¿Qué es la optimización de precios?
Generalmente hablando, optimización de precios Determina el “precio óptimo para un producto o servicio” y tiene como objetivo maximizar las ganancias. Pero para las compañías de seguros, la optimización de precios es la práctica de cobrar primas más altas basado en la probabilidad de que una persona no busque un precio más bajo.
En algunos estados, las aseguradoras están fijando los precios utilizando “algoritmos basado en todo tipo de datos personales, incluida la lealtad a otros proveedores de servicios” y el “comportamiento de compra”, datos que son “separados”. . . de otros factores comunes en las tarifas de seguros de automóviles, como la edad, el vecindario, el sexo y el tipo de automóvil que conduce”. Basándose en estos datos, las compañías de seguros cobran precios dinámicos por sus pólizas de seguro. Si bien la optimización de precios conduce a mayores ganancias para las compañías de seguros, también significa que muchos consumidores pagan primas notablemente más altas que otros por la misma póliza.
¿Cómo funciona la optimización de precios?
La optimización de precios tiene como objetivo cobrar a los clientes la prima más alta que pagarán sin obligarlos a cambiar de compañía de seguros.
Para ello, las aseguradoras utilizan una variedad de fuentes de datos, que incluyen:
- Perfiles de riesgo de los clientes: Esto incluye información como edad, historial de conducción y tipo de vehículo.
- Datos de fidelización: Esto incluye datos sobre los clientes. lealtad a otras marcas y proveedores de servicios.
- Preferencias del cliente: Esto incluye información sobre los hábitos de compra y gasto de los clientes.
Las aseguradoras utilizan estos datos para crear un modelo de precios. El modelo de precios es una ecuación matemática que predice el precio óptimo para cobrar a cada cliente, lo que significa que los precios cobrados por exactamente las mismas pólizas de seguro son dinámicos.
El seguro de automóvil es una mercancía
El hecho de que las compañías de seguros cobren a los clientes precios diferentes por productos idénticos cobertura de seguro de automóvil Esto es especialmente preocupante, considerando que el seguro de automóviles es un producto básico. Un producto es un producto “cuando todas las unidades de producción son idénticas, independientemente de quién las haya producido”. Por otro lado, un “producto diferenciado” es “excepcionalmente diferente” de los producidos por sus competidores. En el contexto del seguro de automóviles, las aseguradoras deberían verse presionadas a defender que su producto es mejor que el de la competencia.
Por ejemplo, dos pólizas de seguro de automóvil con cobertura idéntica (los mismos límites de responsabilidad, límites de cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, y la misma cantidad de cobertura de pagos médicos y cobertura de colisión disponibles) brindan al consumidor el mismo nivel de protección, sin importar cuál sea el seguro. empresa que ha redactado la póliza. De hecho, para que se consideren “idénticas”, las pólizas deben tener las mismas coberturas descritas en la página de declaraciones. Sin embargo, una vez que se haya establecido, el emisor está obligado contractualmente a brindarle la cobertura descrita en su póliza.
En Virginia, la entrega de contratos de seguro de vehículos de motor es altamente regulado. Como un regla general, “el instrumento de control es el estatuto. . . y las disposiciones de la póliza de seguro que entren en conflicto con los requisitos del estatuto, ya sea añadiendo o quitando sus requisitos, son nulas e ineficaces”. Por lo tanto, una póliza que proporciona menos cobertura de la que exige la ley se reforma automáticamente para cumplir con las secciones apropiadas de la ley. Código de Virginia. En esencia, las compañías de seguros ofrecen el mismo producto.
Otros ejemplos de productos básicos incluyen el azúcar, los metales y el gas natural. En el caso del azúcar, por ejemplo, a los fabricantes y productores les resulta extremadamente difícil diferenciarse y cobrar precios variables. El seguro de automóvil personal no debería ser diferente. Sin embargo, las compañías de seguros gastan miles de millones de dólares al año en publicidad y marketing para vender un producto básico y atraer clientes leales. Mi consejo: no se distraiga: compre los límites de cobertura más altos que pueda pagar por la tarifa más competitiva que pueda encontrar.
Regulación: ¿Es justa la optimización de precios?
La optimización de precios es muy controvertida. Mientras que la mayoría argumenta que es discriminatorio e injusto cobrar a los clientes precios diferentes por el mismo producto, otros argumentan que las compañías de seguros sólo están tratando de maximizar las ganancias en un mercado competitivo.
La realidad es que la maximización de beneficios es proscrito en varios estados, incluido Virginia. Para ser claros, a los virginianos se les siguen cobrando precios diferentes por los mismos niveles de cobertura de seguro. Sin embargo, La ley de Virginia requiere que los diferenciales para una misma cobertura se basen en “experiencia de pérdida” y datos que son “actuarialmente sólido.” Dicho esto, esta es un área extremadamente difícil de regular y es difícil discernir si las compañías de seguros se basan en datos de “optimización de precios”. En la mayoría de los casos, buscar una tarifa competitiva puede reducir significativamente la prima actual de su seguro de automóvil.
¿Cómo puedo evitar pagar de más por el seguro?
Ryan Brady, autor de "3 señales de que es hora de romper con su compañía de seguros de automóviles", lo dijo mejor: "La lealtad suele ser una vía de sentido único cuando se trata de seguros de automóviles". Sin embargo, muchos consumidores están pagando de más por el seguro de su automóvil y muchos más ni siquiera lo saben.
Aquí hay algunas cosas que puede hacer para evitar pagar de más por el seguro de automóvil:
- Busque cotizaciones de seguros de automóvil con regularidad. Esto ayudará a garantizar que obtenga el mejor precio posible.
- Absténgase de ser leal a ciegas a su compañía de seguros. Si encuentra una oferta mejor en otro lugar, no dude en cambiar.
- Tenga en cuenta los factores que utilizan las aseguradoras para fijar los precios. Esto le ayudará a comprender por qué le cobran el precio que le cobran.
Conclusión
Desafortunadamente, en el contexto del seguro de automóviles, la optimización de precios da como resultado que los clientes leales paguen más por sus pólizas de seguro. Para evitar pagar de más por su seguro de automóvil, lo mejor que puede hacer es buscar cotizaciones de seguros de automóvil con regularidad y estar al tanto de los factores que utilizan las aseguradoras para fijar los precios. Al hacer esto, puede asegurarse de obtener el mejor precio posible.
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