Mientras hablaba hoy con un cliente sobre su seguro de automóvil, recordé una serie de conceptos erróneos y malentendidos que muchas personas tienen sobre el seguro de vehículos motorizados. Aquí hay cuatro de los más comunes que escucho.
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- "Las compañías de seguros más conocidas ofrecen una mejor cobertura, por lo que es más seguro estar con una de ellas".
La Oficina de Seguros de la Comisión de Corporaciones del Estado de Virginia (SCC) emite un formulario de “Póliza de automóvil personal”. (1) Todas las pólizas de seguro de automóvil para familias de consumidores que se venden en Virginia deben proporcionar la cobertura especificada en el formulario de póliza. Si una póliza ofrece menos, la ley de Virginia establece que se “considera” que la póliza cumple con los requisitos. En 25 años de ejercer solo la ley de lesiones personales en Virginia, solo he visto una póliza de seguro que ofrecía más del mínimo requerido, y esa diferencia solo se aplicaría en una situación oscura que es poco probable que ocurra. Entonces, en términos de lo que ofrece la póliza en letra pequeña, comprar una póliza de automóvil en Virginia es como comprar una bolsa de azúcar en la tienda de comestibles. Una bolsa puede ser Domino y otra puede ser Imperial, pero seamos realistas, una bolsa de azúcar es una bolsa de azúcar. Las pólizas de seguro son las mismas. Las verdaderas diferencias entre las empresas son el precio y el servicio, no lo que venden. - “Las compañías de seguros están reguladas, por lo que una compañía tiene aproximadamente el mismo precio que otra”.
Las compañías de seguros de automóviles están reguladas en Virginia en cuanto a lo que ofrece la póliza, y deben tener una "carta" para poder vender seguros en Virginia, pero las tarifas de las pólizas de seguros de automóviles familiares no están reguladas. Las compañías de seguros pueden cobrar lo que quieran. Hace algunos años escuché al Comisionado de Seguros del estado decir que estaba frustrado porque los consumidores en Virginia pagan demasiado por su seguro de automóvil, pero la razón por la que lo hacen es porque no comparan precios. “La misma persona que va a una tienda de comestibles en lugar de otra porque puede ahorrar 50 centavos en una barra de pan no levanta el teléfono y busca para ahorrar cientos de dólares en su póliza de seguro”, dijo. (También dijo que el seguro de automóvil es una especie de religión para algunas personas; tienen lo que tienen sus padres y realmente no piensan en eso). De hecho, para animar a las personas a comparar precios, la Oficina de Seguros de Virginia ofrece un folleto gratuito que tiene una “Hoja de trabajo de cotización de seguro de automóvil” en la parte posterior. También ofrecen "Ejemplos de tablas de primas" que muestran las cotizaciones de tarifas que recibieron para una persona de cierta edad con el mismo historial de conducción. - "Todas las empresas están reguladas en cuanto a cómo hacen negocios, por lo que el servicio que brindan es casi el mismo".
Aunque las compañías de seguros en Virginia están reguladas en algunos aspectos de su forma de hacer negocios, no están realmente reguladas en cuanto al nivel de servicio que brindan. Mi experiencia es que cuando se trata de manejar reclamos, todos son, en el mejor de los casos, bastante deficientes. Hay un puñado de compañías que son realmente malas, pero si hace lo que recomienda la Oficina de Seguros y compara, no es probable que termine con una de las realmente malas. ¿Por qué? Porque las malas tienden a estar entre las que se anuncian mucho, y como toda esa publicidad cuesta dinero, ¡tienden a ser más caras! Como ocurre con la mayoría de las cosas que compra en estos días, debe ser un consumidor sofisticado. Si no está satisfecho con el precio que está pagando o el servicio que está recibiendo, compare precios. (Por otro lado, ¿con qué frecuencia usará su seguro de automóvil o hará un reclamo? No es probable que la persona promedio use su seguro más de una vez cada 5 o 10 años, así que si puede ahorrar $100 al año con una empresa sobre otra, ¿cuánto peor tiene que ser el servicio cada 5 o 10 años cuando realmente lo usa? Y recuerde, todos son bastante malos. Por lo tanto, el servicio es casi el mismo, lo que significa que es aún más importante no pagar demasiado.) - "No tengo muchos activos, por lo que realmente no necesito más que el límite mínimo".
Los límites que compra de cobertura de responsabilidad civil en su póliza de seguro de automóvil tienen dos propósitos básicos. Primero, si causa un accidente, los límites del seguro protegen sus bienes personales. Si el monto del daño o lesión que causa es mayor que el límite de su póliza, luego de que su compañía de seguros pague los límites, usted es personalmente responsable por el monto mayor que ese límite. Una persona lesionada podría demandarlo y obtener una gran sentencia. Para que pueda proteger sus activos comprando un límite suficientemente alto. El segundo propósito de tener un límite de póliza de seguro suficientemente alto es porque, según la ley de Virginia, automáticamente tiene un límite igual de cobertura de “automovilista sin seguro” y de “automovilista con seguro insuficiente”. Si usted, un miembro de la familia que vive en su hogar o un pasajero en su automóvil se lesiona, y la persona que causa la lesión no tiene seguro o tiene un límite menor que el suyo, entonces su propia compañía pagará la diferencia. Por ejemplo, si tiene una póliza con límites de $100,000 y se lesiona gravemente, y la persona que causa sus lesiones solo tiene una póliza con los límites mínimos de $25,000, la compañía del conductor culpable pagaría sus $25,000 y luego su empresa pagaría hasta la diferencia (es decir, hasta $75,000 más) para igualar el límite que tiene de $100,000. Por lo tanto, los límites más altos de la póliza de seguro no solo lo protegen a usted y a sus activos, sino que también lo protegen a usted y a su familia contra un conductor que no tiene seguro o no tiene suficiente.
- "Las compañías de seguros más conocidas ofrecen una mejor cobertura, por lo que es más seguro estar con una de ellas".
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