Como abogado que se especializa en el manejo de reclamos por lesiones personales, a menudo me encuentro con clientes que han resultado lesionados en colisiones graves de vehículos motorizados. A lo largo de los años, descubrí que muchos clientes no saben qué tipos de cobertura tienen en sus vehículos, el monto de la cobertura que compraron o cómo las respuestas a estas preguntas pueden afectar su caso o cómo lo manejamos.
Estar bien asegurado es su mejor protección contra las consecuencias de una colisión, independientemente de quién tenga la culpa. Considere estos tipos de cobertura y cómo podrían proteger su bienestar financiero en caso de un accidente:
Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales
La Cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales (BI) protege al propietario o conductor de un vehículo por todas las sumas que el asegurado esté legalmente obligado a pagar debido a lesiones corporales a un tercero lesionado. Esta cobertura también paga los gastos de defensa frente a acciones judiciales. Los límites de responsabilidad por lesiones corporales a menudo se dividen. La primera cifra es el límite de pago a una sola persona por accidente y la segunda cifra es el límite de pago en total para todas las personas lesionadas en un solo accidente. Por ejemplo, los límites de responsabilidad por lesiones corporales de $100,000/$300,000 significan que la cantidad máxima que se le puede pedir a una compañía de seguros que pague en nombre de sus asegurados es de $100,000 a cualquier persona lesionada en un solo incidente. Este límite también significa que la compañía de seguros no pagará más de un total de $300,000 a todas las personas lesionadas en un solo incidente, independientemente de cuántas personas resulten lesionadas.
Este tipo de cobertura lo protegerá a usted y a los miembros de su familia de ser personalmente responsables hasta los límites de la cobertura, en caso de que usted o un miembro de su familia provoque por negligencia un choque que provoque lesiones corporales a otra persona.
Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad
Los límites de las pólizas de seguro a menudo se citan con tres números. El tercer número es la Cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad (PD). Esta cobertura es similar a la Cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, pero se limita a los daños causados por usted a la propiedad de otra persona, como un automóvil, una cerca, un poste telefónico, un garaje o una vivienda. Como su nombre lo indica, esta cobertura se limita a daños causados a la propiedad y no incluye lesiones a personas. Esta cobertura lo protegerá a usted o a un miembro de su familia que de manera negligente cause daños o destruya la propiedad de otra persona.
Cobertura de colisión
La cobertura de colisión, si se compra, protege su vehículo contra pérdidas o daños directos y accidentales como resultado de una colisión con otro vehículo u objeto fijo. Esta cobertura es opcional. La cobertura de colisión obliga a su compañía de seguros a reparar o reemplazar el vehículo asegurado si está dañado o destruido por una colisión con otro vehículo u objeto fijo.
Cobertura completa
La cobertura contra todo riesgo, también conocida como “cobertura que no sea de colisión”, obliga a su compañía de seguros a reparar o reemplazar su vehículo por daños o destrucción como resultado de un evento que no sea una colisión con otro vehículo u objeto fijo. Por ejemplo, se cubren los daños resultantes de vandalismo, motín, inundación, viento, granizo, incendio o robo. Esta cobertura también es opcional.
Cobertura de gastos médicos / pagos médicos
La Cobertura de Pagos Médicos (MP) es una cobertura de seguro que paga hasta una cantidad específica por los gastos médicos incurridos como resultado de una colisión de un vehículo motorizado. Esta cobertura paga independientemente de quién tenga la culpa. La cobertura de "pago médico" y "gastos médicos" generalmente se brinda en incrementos de $1,000, $2,000 o $5,000. En Virginia, un estatuto exige que la cobertura de pago/gastos médicos se "acumule" automáticamente para proporcionar al titular de la póliza el beneficio declarado multiplicado por la cantidad de vehículos asegurados por la póliza hasta un máximo de cuatro (4). Por ejemplo, si tiene un límite de $2,000 y tres vehículos en la póliza, en realidad tiene un límite de $6,000 disponible para usted.
Cobertura de automovilista sin seguro
La cobertura de lesiones corporales para automovilistas sin seguro (UM) lo protege a usted y a cualquier ocupante de su vehículo por lesiones corporales hasta los límites de su póliza como resultado de un accidente con un automovilista sin seguro legalmente responsable o un conductor que se da a la fuga. Esta cobertura protege a un “asegurado” bajo la póliza en caso de que uno de ellos resulte lesionado como peatón. También cubre a un “asegurado” mientras ocupa un vehículo motorizado y que resulta lesionado como resultado de la negligencia de un conductor que no tiene seguro, o un conductor que abandona la escena y nunca es identificado.
En Virginia, por ejemplo, una persona que compra un seguro de automóvil recibe la misma cantidad de cobertura de motorista sin seguro (UM) que ha comprado un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales, a menos que solicite específicamente una cobertura de motorista sin seguro que sea menor que la cobertura de responsabilidad civil que compró. La teoría para esto es que el titular de una póliza debe tener los mismos derechos para cobrar de su propia compañía de seguros si resulta lesionado como resultado de la negligencia de un automovilista no asegurado, ya que se ha protegido contra la responsabilidad de un tercero que pueda resultar lesionado como consecuencia de la negligencia del asegurado.
Cobertura para conductores con seguro insuficiente
La cobertura de automovilista con seguro insuficiente (UIM) es muy similar a la cobertura de automovilista sin seguro, excepto que brinda cobertura a un "asegurado" bajo la póliza que resulta lesionado por alguien que tiene seguro de automóvil pero cuyos límites de seguro de responsabilidad civil son menores que los del automovilista sin seguro (UM) límites que el tomador tiene asegurado.
Por ejemplo, si usted, el titular de la póliza, ha adquirido una cobertura de automovilista sin seguro (UM) de $300,000 por persona y un automovilista que solo tiene $100,000 por persona de seguro de responsabilidad disponible lo lesiona gravemente, entonces puede presentar un reclamo contra su compañía de seguros por la diferencia entre sus límites de motorista sin seguro y los límites de responsabilidad del conductor culpable. En este ejemplo, podría cobrar $100,000 de la compañía de seguros de responsabilidad civil del conductor negligente y luego cobrar hasta $200,000 de su propia compañía bajo la cobertura de automovilista con seguro insuficiente (UIM) que tiene.
Cobertura de remolque y mano de obra
Si su vehículo está temporalmente inutilizado en la carretera, esta cobertura pagará su gasto real hasta la cantidad de cobertura que seleccione y pague para remolcar su vehículo o mano de obra en la carretera para reparar su automóvil.
Una palabra de precaución. . .
Con los gastos médicos por las nubes, los costos asociados con una lesión grave pueden ser muy altos. Los gastos médicos para una cirugía de cadera de rutina, por ejemplo, pueden superar los $75,000 cuando se suman los costos totales de una estadía en el hospital de cuatro días, los honorarios quirúrgicos, los costos de anestesia, el seguimiento postoperatorio y la fisioterapia. Dado que los gastos médicos de una persona lesionada son una gran parte de lo que tiene derecho a cobrar cuando se lesiona como resultado de la negligencia de otra persona, a menudo alentamos a los clientes a obtener al menos $300,000 de seguro de responsabilidad civil. Este monto de cobertura lo protegerá a usted o a un miembro de su familia de responsabilidad frente a terceros hasta un máximo de $300,000.
A menos que se rechace específicamente, con ese límite, recibirá automáticamente la misma cantidad de protección para personas sin seguro y con seguro insuficiente (UM y UIM) por lesiones y pérdidas que usted o un miembro de su familia pueden recibir como resultado de un accidente que involucre a un automovilista sin seguro o con seguro insuficiente. También alentamos a nuestros clientes a obtener la cobertura opcional de pago de medicamentos o gastos médicos (MP), ya que esta cobertura reembolsará al titular de la póliza y a sus familiares los gastos médicos incurridos como resultado de un accidente, independientemente de quién tenga la culpa y, en Virginia, independientemente de si la persona también tiene un seguro de hospitalización que pagará directamente a los proveedores de atención médica.
La cobertura de colisión, la cobertura contra todo riesgo y las coberturas de remolque son opcionales. Le sugiero que consulte con su agente de seguros sobre el costo de esta cobertura para determinar si es la protección que desea y si está dispuesto a pagar la prima.
Espero que este artículo sea útil para usted y su familia al tomar sus decisiones de cobertura con respecto a su seguro de automóvil.
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