Reserva de reclamaciones de seguros: qué es y por qué es importante

Muchos de nosotros comenzamos el nuevo año con la resolución de ahorrar dinero, y un primer paso lógico para lograr este objetivo es crear (y ceñirse a) un presupuesto. Las compañías de seguros utilizan un enfoque similar para estimar el costo de las reclamaciones durante el año. A lo largo del año cobran primas, pero para fines de planificación necesitan estimar cuánto pagarán por las reclamaciones.  La “reserva” es una estimación de lo que costará un reclamo individual, y esa cantidad de dinero se aparta (o reserva) para pagar ese reclamo.  Al sumar todas las reservas para todas las reclamaciones individuales, la empresa puede estimar lo que pagará por las reclamaciones pendientes. Luego, estiman lo que pagarán por las reclamaciones que aún no se han presentado y lo suman al total de las reclamaciones pendientes para obtener una estimación de lo que pagarán durante un período de tiempo.

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¿Cómo deciden las compañías de seguros cuánto costarán las reclamaciones futuras?

Las reservas de reclamaciones se basan en parte tanto en el historial pasado de la empresa como en las pérdidas que han pagado en el pasado. Además, los ajustadores individuales que manejan el pago de reclamaciones deben usar su propia experiencia y conocimiento para ajustar la reserva en función de la reclamo individual.

Por ejemplo, con base en datos estadísticos, una empresa puede haber pagado un “promedio” de $5,000 por reclamo en años anteriores. Cada nuevo reclamo que se reporta puede obtener un valor inicial (reserva) de $5,000. Pero, una vez que se descubre que ha ocurrido una lesión grave o la muerte, el ajustador aumentará la cantidad de reserva para que la empresa separe suficiente dinero para asegurarse de que pueda pagar el reclamo. Algunas empresas mantienen reservas separadas para los gastos anticipados, como los honorarios por solicitar registros médicos, el costo de las tasaciones o los honorarios legales. Otras empresas incluyen un monto estimado de gastos en su reserva “promedio” o “estándar”.

A veces, hay un intervalo de tiempo entre la pérdida y el momento en que se informa a la compañía de seguros. Al establecer las reservas de reclamaciones, la compañía de seguros también incluye las reclamaciones “incurridas pero no reportadas” (IBNR). Al hacer esto, una empresa puede incluir reservas para reclamaciones que han ocurrido pero que aún no han sido reportadas.

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Por que importa

El establecimiento de reservas de reclamaciones precisas permite a la compañía de seguros cumplir con sus obligaciones financieras futuras en nombre de las personas aseguradas. Las reservas se consideran pasivos de una empresa (dinero que se debe y se pagará en el futuro).

Para establecer reservas precisas, las compañías de seguros requieren que sus ajustadores realicen ajustes regulares al valor de las reclamaciones. Por lo general, se requiere que un ajustador realice un ajuste preliminar dentro de las 24 o 48 horas posteriores a la notificación del reclamo. Después de eso, se espera que el ajustador ajuste la reserva a medida que se disponga de información adicional, y también busque información actualizada a medida que la reclamación esté pendiente con el fin de incrementar o disminuir la reserva según corresponda.

¿Por qué es esto importante para una persona con un reclamo? Si un ajustador ha mantenido una reserva baja en un caso durante un período prolongado y de repente descubre que la reclamación es mucho más grave, tendrá que hacer un aumento significativo de la reserva. A las compañías de seguros no les gustan las sorpresas, y el ajustador tendrá que justificar por qué no sabían antes que era probable que la reclamación fuera mucho mayor. Esa afirmación a menudo se examinará más de cerca para determinar si el aumento es realmente apropiado. Esta justificación y un escrutinio más detenido generalmente significa un retraso en la revisión y evaluación de la reclamación; eso significa un tiempo más largo hasta que se hace una oferta y que la oferta inicial puede ser menor. Por esta razón, intentamos mantener al ajustador de la compañía de seguros al tanto de los desarrollos en el caso mientras el caso está pendiente y antes de que estemos preparados para discutir el acuerdo. Esto permite al ajustador cambiar la reserva de la reclamación para reflejar con precisión el valor y así evitar la necesidad de cambios drásticos en la reserva de esa reclamación. A su vez, esto ayuda a prevenir retrasos en negociaciones y arreglo.