¿Contra quién es mi caso: el otro conductor, su compañía de seguros o mi compañía de seguros?

Personas que han estado dañado debido a la conducta descuidada de otra persona a menudo saben que tienen derecho a ser compensados por sus lesiones. Pero, la fuente de esa compensación puede no estar clara para aquellos que no han tenido tal reclamo antes.

Por ejemplo, tomemos una colisión de un vehículo motorizado entre dos vehículos sin pasajeros. Ambos conductores tienen seguro de automóvil, y un conductor tiene la culpa y el otro conductor está lesionado. En este ejemplo, el conductor lesionado tiene el derecho legal de recuperar una compensación del conductor culpable. El “reclamo” del conductor lesionado puede incluir facturas médicas, salarios perdidos, dolor, sufrimiento, inconvenientes y angustia mental. Sin seguro, el conductor culpable sería personalmente responsable económicamente de la reclamación del conductor lesionado.

En Virginia, se supone que los propietarios de vehículos asegurar sus vehículos por al menos $25,000 para cubrir reclamos por lesiones corporales o pagar una tarifa de conductor sin seguro al DMV.[1]  La mayoría de los conductores optan por asegurar sus vehículos. La compañía de seguros del conductor se hace responsable de pagar cualquier reclamo válido realizado contra ese conductor, los mencionados en la póliza de seguro o, en muchos casos, contra los que conducen el vehículo asegurado. La compañía de seguros tiene un contrato que le exige pagar reclamaciones válidas hasta el límite de la cobertura de seguro disponible y proporcionar un abogado para el conductor culpable si surge una demanda. Volviendo al ejemplo de la colisión de un vehículo de motor, el conductor lesionado tiene un reclamo contra el conductor culpable personalmente por los daños causados. Sin embargo, cuando el conductor culpable está cubierto por un seguro de vehículo motorizado, la compañía de seguros se vuelve financieramente responsable del reclamo hasta el límite de seguro disponible en la póliza. Esto le permite al conductor lesionado abrir un reclamo con la compañía de seguros del conductor culpable para obtener una compensación.

Con frecuencia, el conductor culpable solo tiene una cobertura de seguro limitada o no tiene cobertura alguna. Un conductor lesionado puede presentar un reclamo por facturas médicas sustanciales y salarios perdidos, sin mencionar el dolor y el sufrimiento, y llegar a descubrir que solo hay $25,000 en seguro disponible. En tal caso, un conductor lesionado puede recurrir a su propia compañía de seguros para obtener una compensación si su propia póliza de seguro tiene más cobertura que la póliza del conductor culpable. Se llama cobertura de automovilista con seguro insuficiente o sin seguro.  La propia compañía de seguros del conductor lesionado analizaría el reclamo desde la perspectiva del conductor culpable, afirmando las defensas disponibles.

Es importante señalar que una compañía de seguros solo está obligada en virtud de su contrato de seguro a pagar reclamaciones por las cuales un conductor cubierto por el contrato se convierte en "legalmente responsable". Esto significa que solo porque hay un seguro disponible para cubrir una colisión o Resbalar y caer u otra ocurrencia no significa necesariamente que la compañía de seguros tenga que pagar el reclamo. Utilizando nuestro ejemplo, técnicamente, antes de que la compañía de seguros deba pagar una reclamación, el conductor lesionado debe obtener una sentencia judicial contra el conductor culpable para que el conductor culpable sea legalmente responsable de los daños causados en la colisión. Para obtener un fallo, el conductor lesionado debe presentar una demanda en la que se nombre al conductor culpable como el demandado. El conductor lesionado tendría que demostrarle a un juez o jurado en un juicio que el acusado tuvo la culpa de la colisión y que las lesiones fueron el resultado de la colisión. Dicha demanda se presenta personalmente contra el conductor culpable y no contra ninguna compañía de seguros. Como señalé anteriormente, la compañía de seguros es responsable de contratar a un abogado para defender al conductor asegurado en la demanda y la compañía de seguros utilizará a sus abogados para defender enérgicamente las demandas para reducir la cantidad que la compañía pueda tener que pagar en un veredicto. Si un conductor lesionado busca cobertura de automovilista con seguro insuficiente a través de su propia póliza de seguro, entonces esa compañía de seguros tendría derecho a contratar abogados adicionales para defender un caso.

Entonces podría preguntar, ¿por qué la compañía de seguros debería pagar mi reclamo sin un juicio si el contrato de seguro dice que solo paga reclamos por los cuales sus conductores asegurados se vuelven legalmente responsables? Existen numerosos incentivos para que las compañías de seguros resuelvan reclamos sin juicios ni juicios. A menudo, una compañía de seguros decidirá que puede resolver un reclamo con un reclamante por una cantidad razonable para reducir el riesgo de pagar sustancialmente más si hay un veredicto importante en el juicio.[2]  Además, las compañías de seguros tienen el deber para con sus conductores asegurados de resolver los casos dentro de los límites de la cobertura de seguro disponible cuando parezca probable que un veredicto en el juicio supere el monto del seguro disponible. Un veredicto que sea mayor que la cantidad de seguro disponible se convierte en responsabilidad personal del conductor culpable de pagar. Las compañías de seguros están obligadas legalmente a evitar ese resultado si es posible.

Esta es una descripción general muy básica de las relaciones entre los jugadores involucrados en un reclamo por lesiones personales. La situación se hace cada vez más complicada por demandantes lesionados adicionales, múltiples demandados, capas adicionales de cobertura de seguro y otras circunstancias únicas. La conclusión aquí es que un reclamo por lesiones personales es contra la persona o compañía real que causó la lesión. Una o más compañías de seguros pueden ser responsables de pagar una reclamación y pueden necesitar contratar abogados para defender una reclamación, pero las compañías de seguros no serán técnicamente demandadas en un caso legal presentado por el reclamante lesionado.

Sobre el Autor: Rob Reed es un abogado con experiencia en lesiones personales del bufete de abogados Allen & Allen. Él trabaja fuera del Oficina Richmond. Rob ha dedicado su práctica a ayudar a las víctimas de accidentes graves y a sus familias en casos de lesiones personales.

[1] Código de Virginia § 46.2-706; Código de Virginia § 46.2-472.

[2] De manera similar, un demandante que acepta llegar a un acuerdo evita el riesgo de obtener un veredicto que sea demasiado bajo para compensarlo por completo por sus lesiones.