La receta para lesiones personales: cobertura de seguro (Parte 3 de 3)

Al comienzo de cada demanda, les digo a todos mis clientes que, en el sentido más amplio, cada demanda por lesiones personales en Virginia consta de tres componentes: responsabilidad, daños y cobertura de seguro. Estos son los ingredientes necesarios para el éxito en el proceso de lesiones personales. A medida que se desarrolla mi reunión inicial, entro en más detalles sobre las consideraciones individuales que están contenidas dentro de cada una de estas tres categorías generales. Si los hechos y circunstancias son deficientes en cualquiera de los tres, puede haber un obstáculo importante en el camino para obtener una recuperación financiera completa y justa. Este artículo sigue La receta de lesiones personales: responsabilidad (Parte 1 de 3) y La receta para lesiones personales: daños (parte 2 de 3) y es el artículo final de esta serie.

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Si una persona lesionada llevara su reclamo por lesiones personales hasta su conclusión legal, ese individuo finalmente obtendría un "juicio" contra el individuo negligente que le causó el daño. Una vez ingresado por el tribunal, el demandante lesionado recibiría un pedazo de papel que indicaba formalmente que el acusado negligente debe la cantidad de dinero otorgada por el jurado como compensación completa y justa por las lesiones sufridas. Para fines ilustrativos, escojamos el número $1,000,000.00. Si bien obtener ese trozo de papel que dice que alguien le debe un millón de dólares refleja una medida significativa de éxito, ciertamente está claro que ha ganado su caso, todo lo que tiene al final del día es un trozo de papel. Todavía queda un largo camino por recorrer antes de que pueda pagar sus gastos médicos pendientes y seguir adelante con la reconstrucción de su vida.

En consecuencia, en esta, la parte final de mi serie de tres partes, discutiré la importancia de la cobertura del seguro para valorar los casos de lesiones personales y cobrar la compensación financiera adeuda como consecuencia de una lesión.

III. Cobertura del seguro

Hay varios tipos de cobertura de seguro que son relevantes para todas las reclamaciones por lesiones personales de Virginia. El primero de ellos es el seguro médico.

UNA.   Seguro de salud:

Cada vez que alguien se lesiona por causas ajenas a su voluntad y posteriormente recibe tratamiento médico, lo primero que debe hacer es proporcionar la información de su seguro de salud al proveedor médico de quien está recibiendo atención e indicarle a ese proveedor que envíe todas las facturas al compañía de seguros médicos.

No puedo contar la cantidad de veces que me he reunido con una persona lesionada, que tiene seguro médico, pero no proporcionó esa información a los proveedores médicos que lo trataron relacionados con accidentes. Por lo general, estas personas esperan que la compañía de seguros de automóviles del demandado pague sus facturas médicas resultantes del accidente.

Este artículo no está diseñado ni pretende explicar los matices de la facturación médica; sin embargo, en los términos más simples, las compañías de seguros médicos reciben enormes cancelaciones contractuales de los proveedores médicos. Si, por ejemplo, un médico de atención primaria facturaría a un paciente sin seguro $1,000 por una visita al consultorio, una compañía de seguros de salud solo puede pagar $150 por esa fecha de servicio, dejando al paciente responsable de su copago de $20. El $830 restante se “cancela” de conformidad con el contrato del médico con la compañía de seguro médico.

Volviendo a la sección de “daños” de esta serie de tres partes, es importante recordar que la compañía de seguros del automóvil es responsable de pagar el monto total de la factura. a la persona lesionada; no el proveedor de atención médica. En el ejemplo anterior, la persona lesionada que incurrió en $20 en gastos de bolsillo recuperaría el total de $1,000 facturado originalmente por el proveedor. ellos mismos para un positivo neto de $980. Alternativamente, si el proveedor recibe instrucciones de enviar su factura a una compañía de seguros de automóviles, la compañía de seguros de automóviles pagaría el Físico el total de $1,000, se cumpliría su obligación de cubrir los gastos médicos y el reclamante lesionado se quedaría sin nada.

La ley de Virginia está diseñada para garantizar que las personas lesionadas por causas ajenas a su voluntad puedan maximizar los beneficios disponibles para ellos a través de cada póliza de cobertura de seguro que tengan a su disposición. De conformidad con el Código de Virginia §8.01-27.5, cualquier proveedor de atención médica dentro de la red que brinde tratamiento médico a una persona lesionada debe Presentar su factura a la aseguradora de salud de acuerdo con los términos y condiciones del contrato de proveedor aplicable.[1] El incumplimiento de este requisito significa que el paciente cubierto no tiene la obligación de pagar los servicios de atención médica, el proveedor no puede imponer un gravamen sobre el producto de un reclamo por lesiones personales y el proveedor no puede facturar ninguna póliza de seguro de automóvil con beneficios de gastos médicos.

En resumen, si se lesiona por causas ajenas a su voluntad, es de vital importancia asegurarse de que todos los proveedores médicos que lo atienden tengan la información y las instrucciones de su seguro médico para facturar a la compañía de seguros médicos por toda la atención relacionada con las lesiones. También aconsejo a mis clientes que limiten su tratamiento relacionado con accidentes a proveedores de la red siempre que sea posible.

B.   Cobertura de beneficios de gastos médicos

La cobertura de beneficios de gastos médicos está disponible a través del automóvil.

compañías de seguros. Por una pequeña prima anual, se pueden agregar beneficios de gastos médicos a su póliza. Muchos propietarios de vehículos que compraron su seguro de automóvil a través de un agente tienen esta cobertura y ni siquiera lo saben.

Los beneficios de gastos médicos reembolsan a las personas lesionadas en colisiones de vehículos motorizados, independientemente de la culpa, los costos reales del tratamiento médico incurridos como resultado del tratamiento médicamente necesario que requieren después del accidente. Para determinar si tiene o no beneficios de gastos médicos disponibles, simplemente debe consultar la “Página de declaraciones” de su póliza de seguro de automóvil.[2]

Volviendo a nuestro ejemplo anterior, su propia compañía de seguros de automóvil deberá reembolsar usted por el copago $20 que ofreció al proveedor, así como por el $150 pagado a ese proveedor por su compañía de seguro médico. Asegurarse de utilizar los beneficios de gastos médicos que paga y, además, garantizar que los ingresos de sus beneficios de gastos médicos se dirijan a usted, no a un proveedor médico, puede aumentar enormemente su recuperación financiera neta en un caso de lesiones personales.

C.   El seguro de automóvil del demandado

Si la parte negligente tenía una póliza de seguro válida en su vehículo en

En el momento de la colisión, está claro que la compañía de seguros de la persona negligente es responsable de pagar al reclamante lesionado una compensación completa y justa por todos los daños anteriormente enumerados incurridos como resultado del accidente. Sin embargo, es importante destacar que no es obligatorio que alguien tenga un seguro de automóvil para operar un vehículo motorizado en las carreteras y autopistas de Virginia. Puede pagar una tarifa anual al Departamento de Vehículos Motorizados de Virginia y renunciar a comprar cobertura de responsabilidad para su vehículo.

Además de esto, Virginia requiere que cada póliza de seguro emitida en el Commonwealth tenga una cobertura obligatoria por lesiones corporales de al menos $25,000 por persona y $50,000 por incidente. Para las personas que buscan reducir sus gastos generales mensuales y obtener un seguro de automóvil por la menor cantidad de dinero posible, una póliza de límites mínimos $25,000 tendrá la prima anual más baja disponible en el mercado.

Los límites de lesiones corporales por persona reflejan la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguros del conductor negligente es responsable de pagar en caso de una colisión. Si obtuviera una sentencia por la cantidad de $1,000,000 contra un conductor negligente, la compañía de seguros de esa persona le enviaría un cheque por $25,000 y no tendría la obligación de pagar la cantidad restante de la sentencia.

La ley de Virginia permite que una persona lesionada determine cuánto seguro de responsabilidad está disponible una vez que haya acumulado $12,500 en tratamiento médico relacionado con accidentes.[3] Cuando me reúno por primera vez con un cliente que ha sufrido lesiones graves por causas ajenas a su voluntad, mi primera tarea es notificar a la compañía de seguros de la parte negligente sobre mi representación, cobrar las facturas médicas incurridas hasta la fecha y determinar de inmediato la cantidad de cobertura del seguro. está disponible para pago según la póliza del demandado. Muchas veces, independientemente de la naturaleza de la lesión sufrida por el demandante, ese límite refleja el límite práctico sobre el valor de la reclamación, ya que es todo el dinero que probablemente esté disponible para el pago después de la colisión.

D.   Su seguro de automóvil

Si la parte negligente no está asegurada, o si no tiene suficiente seguro para cubrir el valor total y justo de los daños resultantes de su negligencia, la ley de Virginia establece que todas las pólizas de seguro de responsabilidad que cubren un vehículo motorizado brindan protección a los conductores sin seguro para la póliza. titular, sus pasajeros y sus familiares residentes. En ausencia de una exención por escrito, esta protección para conductores sin seguro será igual, pero no excederá los límites de la cobertura de responsabilidad.[4]  Esto significa que si tiene $100,000 de cobertura de responsabilidad por persona para protegerse en caso de que cause un accidente, también ha comprado $100,000 en protección si se lesiona por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

Si la parte negligente tiene el mínimo de $25,000 de Virginia en cobertura de lesiones corporales, su compañía pagaría el límite de la póliza de $25,000 y su compañía intervendría y pagaría el resto del fallo hasta el límite de su propia póliza. En este ejemplo, sería un $75,000 adicional.

Suponiendo que tenga éxito en la recuperación, el hecho de que su compañía de seguros pague una parte de sus daños no afecta su prima anual de seguro. Según la Oficina de Seguros de la Corporación Estatal de Virginia, una compañía de seguros no puede aumentar sus primas anuales en caso de que se realicen pagos por un accidente en el que usted no tuvo la culpa.[5]

Como puede ver, hay cuatro puntos principales a considerar con respecto a la cobertura de seguro disponible que entran en juego inmediatamente después de una colisión de vehículo motorizado. Es de vital importancia que se identifiquen las coberturas disponibles, que se notifique a los respectivos transportistas y proveedores involucrados, y que se identifiquen los límites del seguro disponible para el pago lo antes posible para garantizar que una persona lesionada por causas ajenas a su voluntad reciba el beneficio de todas las fuentes de protección disponibles y, por lo tanto, puede maximizar su recuperación neta al final de la reclamación.

En conclusión, las reclamaciones por lesiones personales en Virginia pueden ser complejas y, a veces, complicadas. Si usted o alguien que conoce se lesiona por causas ajenas a su voluntad, navegar por los matices de responsabilidad, daños y cobertura sin representación puede resultar en un desastre. Los abogados experimentados de Allen y Allen se ocupan de este tipo de reclamaciones todos los días. Comuníquese con Allen & Allen para una consulta gratuita en allenandallen.com o al 1-866-388-1307.

Sobre el Autor: Chris Toepp es un abogado de lesiones personales de Fredericksburg, VA dedicado a ayudar a las personas que han resultado lesionadas por la negligencia de otros. Tiene experiencia en el manejo de casos de lesiones personales que involucran lesiones catastróficas, muerte injusta, lesión cerebral traumática, al igual que responsabilidad de las instalaciones casos y reclamaciones que involucren daños punitivos. Chris trabaja en la oficina de Allen & Allen Fredericksburg, Virginia, y atiende a clientes en el norte y el centro de Virginia.


[1] Consulte el Código de Virginia §8.01-27.5 disponible en línea en: http://law.lis.virginia.gov/vacode/title8.01/chapter3/section8.01-27.5/

[2] Es importante tener en cuenta que si su página de declaraciones refleja una cobertura de gastos médicos por un monto de "$5,000", entonces multiplique ese monto por la cantidad de vehículos que haya asegurado bajo esa póliza (hasta un máximo de 4). para determinar la cantidad total de beneficios de gastos médicos que tiene disponibles para el pago. Si hay 4 vehículos asegurados en su póliza, tendría $20,000 en cobertura de gastos médicos disponible.

[3] Ver Va. Code 8.01-417 (c) disponible en línea en: http://law.lis.virginia.gov/vacode/title8.01/chapter14/section8.01-417/

[4] Ver Código de Virginia § 38.2-2206 (A)

[5] Ver La Guía del consumidor de seguros de automóviles de Virginia está disponible en línea en: https://www.scc.virginia.gov/boi/pubs.aspx#autoinsurance