¿Cuánto seguro de automóvil debe comprar?

¿Cuánto seguro de automóvil debe comprar?

¿Cuánto seguro de automóvil debe comprar?

La respuesta es sencilla: todo lo que pueda pagar.

La razón principal para comprar un seguro de automóvil, tanto de responsabilidad civil como de conductor sin seguro (UM), es protegerlo a usted y a sus bienes. Su compañía de seguros casi nunca pagará más por daños, a usted oa una persona a la que usted lastime por negligencia, que el monto en dólares de la cobertura que pagó, sin importar cuán alto sea el veredicto que pueda haber en su contra o en su favor. ¿Suena complicado? Lo ilustraré con dos ejemplos hipotéticos, uno que involucra cobertura de seguro de responsabilidad y otro que involucra cobertura de motorista con seguro insuficiente.

Ejemplo de cobertura de responsabilidad Suponga que compra una póliza con límites de $25,000 / 50,000 en cobertura de seguro de responsabilidad civil.2 Como resultado, usted será personalmente responsable del pago de los $50,000 restantes. Es probable que la persona lesionada busque recuperar esta cantidad de sus ahorros y otros activos. Este es un resultado severo, estoy seguro de que estará de acuerdo, y uno que querrá evitar.

¿Qué pasaría si hubiera comprado una póliza con límites más altos de $100,000 / $300,000? Dado que el veredicto es menor que su límite, su compañía de seguros pagaría a la persona lesionada el monto total del fallo de $75,000. En consecuencia, no estaría obligado a pagar usted mismo ninguna parte de la sentencia. En resumen, cuanta más cobertura de seguro adquiera, menos probable es que alguna vez se le pida personalmente que pague cualquier parte de una sentencia judicial en su contra.

Ejemplo de cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM) Su compra de límites de seguro altos también puede ayudarlo a usted oa los miembros de su familia cuando uno o más de ustedes se lesionan por culpa de otro conductor. Esto puede ocurrir si usted y / o sus familiares que viven con usted sufren lesiones graves en un accidente automovilístico y el conductor negligente que causó el accidente tiene menos cobertura de seguro que usted.

¿Como funciona esto? Suponga que tuvo un accidente automovilístico que fue culpa de otra persona y resultó herido. Suponga que sus lesiones y pérdidas son graves, y sus facturas médicas y salarios perdidos son sustanciales. En su demanda contra el conductor culpable, un jurado le otorga $100,000 en daños. / Ahora suponga que el conductor culpable ha comprado una póliza de seguro de automóvil con límites de $25,000 / $50,000 y usted tiene una póliza de seguro de automóvil que proporciona límites de $100,000 / $300,000 en cobertura UM / UIM. La compañía de seguros del conductor culpable le pagará solo $25,000, que es la cantidad máxima de cobertura de responsabilidad que compró el acusado y que se puede pagar a una persona con respecto a un accidente. (Cuando los límites de la cobertura del seguro se establecen como “$25,000 / $50,000, el primer número es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará a cualquier persona lesionada en un accidente, y el segundo número es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará a todos los reclamantes en un solo accidente, independientemente de cuántas personas lesionadas haya).

Sin embargo, puede consultar su propia cobertura UM / UIM para ver si hay cobertura de seguro insuficiente (UIM) disponible para usted. Según la ley de Virginia, si el límite de la cobertura de UM disponible para usted es mayor que el límite de la cobertura de responsabilidad del conductor culpable, entonces se considera que tiene un "seguro insuficiente" con respecto a usted y usted tendrá cobertura de seguro insuficiente en su propia póliza para darle cobertura adicional.3 La disponibilidad de cobertura de seguro insuficiente depende de una comparación entre la cobertura de responsabilidad total del conductor culpable específico y el límite total de cobertura de UM de la persona lesionada. (A veces, el conductor culpable o la persona lesionada pueden sumar o “apilar” varias pólizas de seguro). En el ejemplo anterior, dado que el veredicto es $100,000 y el conductor culpable solo tiene cobertura de responsabilidad de $25,000, su compañía de seguros pagaría los primeros $25,000 del veredicto. Entonces su compañía de seguros le pagaría $75,000 bajo su cobertura de UIM, porque esa es la cantidad por la cual su propia cobertura de automovilista de UM excede el límite de cobertura de responsabilidad del conductor culpable de $25,000. Al agregar su $75,000 en cobertura de seguro insuficiente a los límites de responsabilidad de $25,000 del demandado, se pagaría la totalidad del fallo $100,000 que ganó en la corte.

Ahora suponga, en cambio, que solo ha comprado una póliza de seguro de automóvil con un límite de $25,000 / $50,000 en la cobertura de UM. En el accidente descrito anteriormente, su compañía de seguros no le pagaría nada porque su cobertura de seguro UM de $25,000 / $50,000 no es más alta que los límites de responsabilidad del conductor culpable $25,000 / $50,000. Sí, aún puede perseguir al conductor culpable personalmente mediante cobro tras juicio. Sin embargo, el conductor culpable promedio tiene pocos activos y cobrar una sentencia puede ser un esfuerzo largo, costoso y, a menudo, inútil. Al final, siempre es mejor tener límites altos de seguro de responsabilidad civil / UM usted mismo y asegurarse de que usted y su propia familia estén protegidos en caso de que uno o más de ustedes sufran lesiones graves causadas por la negligencia de un conductor con baja cobertura de seguro de automóvil. límites.4


1 Los límites del seguro de automóvil de $25,000 / $50,000 constituyen la cantidad mínima de cobertura de responsabilidad del automóvil y de automovilista sin seguro que puede comprar en Virginia. Cada estado determina sus propios límites mínimos de seguro de automóvil; por lo tanto, los límites mínimos difieren de un estado a otro, al igual que las leyes relacionadas con el seguro de automóviles. Los hechos de este artículo se basan únicamente en la ley de Virginia. Si vive en otro estado, querrá conocer las leyes de seguros aplicables en su propio estado.

2 Cuando ve una cifra como $25,000 / $50,000 en relación con una póliza de automóvil, significa que los límites están "divididos", es decir, una persona lesionada puede recuperar un máximo de $25,000 bajo la póliza mientras que $50,000 es la mayor cobertura que la compañía de seguros pagará a todas las personas lesionadas, independientemente del número de personas lesionadas en el mismo accidente o de la gravedad de las lesiones.

3 En Virginia, es posible que tenga derecho a una cobertura de conductor con seguro insuficiente en más de una póliza, y estas pólizas a veces se pueden "apilar" para brindarle más cobertura. Código de Virginia § 38.2-2206. Esta es un área compleja del derecho, y es aconsejable consultar a un abogado para explorar si existe un seguro insuficiente en su caso.

4 En Virginia, no puede comprar cobertura de UM por un monto superior a los límites de su seguro de responsabilidad civil.

Sobre el Autor: Elizabeth Morrell Allen se ha dedicado a la práctica de la ley de lesiones personales durante más de 30 años en el bufete de abogados Allen & Allen. De 1988 a 2004, Beth se desempeñó como gerente de sucursal de la empresa. Petersburg, oficina de Virginia.