¿Cuánto seguro de automóvil debe tener? | Artículo | allen y allen

¿Cuánto seguro de automóvil debe tener?

La respuesta es sencilla: todo lo que pueda pagar.

La razón principal para comprar un seguro de automóvil, tanto de responsabilidad civil como de automovilista sin seguro (UM), es para protegerse a sí mismo y a sus bienes. Su compañía de seguros nunca pagará más por daños, a usted o a una persona a la que lesione negligentemente, que el monto en dólares de la cobertura que compró, sin importar qué tan alto sea el veredicto en su contra o para usted.

¿Suena complicado? Veamos dos ejemplos hipotéticos sobre responsabilidad y cobertura de seguro insuficiente para ayudar a que las cosas sean más fáciles de entender.

Cobertura de responsabilidad

Si paga una prima de póliza de $25,000/50,000 en cobertura de seguro de responsabilidad civil para automóviles [1], esto es lo que podría suceder si por negligencia causa lesiones a otra persona en un accidente automovilístico y la persona lesionada lo demanda. Con lesiones y daños significativos, un jurado podría otorgar a la persona lesionada $75,000 (una cifra hipotética). Según estos hechos, su compañía de seguros pagaría al demandante lesionado solo $25,000 en su nombre, la cantidad de cobertura que compró [2]. Como resultado, ¡usted mismo podría ser responsable del pago de los $50,000 restantes!

¿Qué pasaría si hubiera comprado una póliza más grande de $100,000/$300,000? Su compañía de seguros normalmente pagaría a la persona lesionada el monto total del fallo de $75,000. En consecuencia, usted no estaría obligado a pagar ninguna parte del fallo usted mismo. En resumen, mientras más cobertura de seguro compre, es menos probable que alguna vez se le pida que pague una parte de un juicio legal en su contra.

Cobertura de seguro insuficiente (UIM)

Su compra de límites de seguro altos también puede ayudarlo a usted oa los miembros de su familia cuando uno o más de ustedes se lesionan por culpa de otro conductor. Esto podría ocurrir si usted y/o sus familiares que viven con usted sufren lesiones graves en un accidente automovilístico y el conductor negligente que causó el accidente tiene menos cobertura de seguro que usted.

¿Como funciona esto? Como ejemplo, digamos que el conductor negligente ha comprado una póliza de seguro de responsabilidad civil de $25,000/$50,000 y usted tiene una póliza que proporciona $100,000/$300,000 en cobertura UM. Tus heridas son graves. Sus facturas médicas y salarios perdidos son sustanciales. En su demanda contra el conductor negligente, un jurado le otorga $100,000 en daños. El seguro del conductor demandado le pagará solo $25,000, la cantidad máxima de cobertura de responsabilidad civil que compró el demandado que se puede pagar a una persona con respecto a un accidente. Sin embargo, puede consultar su propia cobertura de UM para ver si hay cobertura de seguro insuficiente (UIM) disponible para usted. Teniendo en cuenta los hechos anteriores, su compañía de seguros le pagaría $75,000 en cobertura de seguro insuficiente.

¿Cómo llegas a la cifra de $75,000? Sucede de esta manera. Según la ley de Virginia, si hay una cobertura de UM disponible para usted por un monto mayor que la cobertura de responsabilidad civil del demandado, tendrá una cobertura de seguro insuficiente. Si no, no habrá infraseguro para usted.[3] La disponibilidad de cobertura de seguro insuficiente depende de una comparación entre la cobertura de responsabilidad civil de un demandado específico y la póliza o pólizas de UM que le brindan cobertura. Con respecto al ejemplo anterior, su propia compañía de seguros le pagaría $75,000 porque ese es el monto por el cual su propia cobertura de automovilista UM excede la cobertura de responsabilidad civil del demandado de $25,000. Al agregar sus $75,000 en cobertura de seguro insuficiente a los límites de responsabilidad de $25,000 del demandado, el fallo de $100,000 en su contra se pagaría en su totalidad.

Sin embargo, habría un resultado diferente si solo hubiera una póliza disponible que le proporcionara solo $25,000/$50,000 en cobertura UM. Según los hechos descritos, su compañía de seguros no le pagaría nada porque su cobertura de seguro de UM de $25,000/$50,000 no excede los límites de responsabilidad de $25,000/$50,000 del propio demandado. Sí, puede perseguir personalmente al conductor acusado a través de procedimientos de cobro después del juicio. Sin embargo, el acusado promedio tiene pocos activos y cobrar un fallo puede ser un esfuerzo largo, costoso y, a menudo, inútil. Al final, siempre es mejor tener límites altos de seguro de responsabilidad/UM y asegurarse de que usted y su propia familia estén protegidos en caso de que uno o más de ustedes sufran lesiones graves causadas por la negligencia de un conductor con baja cobertura de seguro de automóvil. límites.[4]

Hoy en día es fácil obtener cotizaciones de seguros de automóviles en Internet. Haga algunas compras de comparación. Muchas compañías de seguros ofrecen mejores ofertas de seguros de automóviles que sus competidores por la misma cobertura de seguro. No solo eso, encontrará que una póliza de responsabilidad civil de $100,000 no cuesta cuatro veces más que una póliza de $25,000. La diferencia de costo entre una póliza de $50,000 y una póliza que proporciona $100,000 en cobertura o más es a menudo relativamente modesta y bien vale la diferencia de precio por el aumento de cobertura.


[1] Los límites de seguro de automóvil de $25,000/$50,000 constituyen la cantidad mínima de responsabilidad de automóvil y cobertura de motorista sin seguro que puede comprar en Virginia. Cada estado determina sus propios límites mínimos de seguro de automóvil; por lo tanto, los límites mínimos difieren de un estado a otro, al igual que las leyes relacionadas con el seguro de automóviles. Los hechos en este artículo se basan únicamente en la ley de Virginia. Si vive en otro estado, querrá conocer las leyes de seguros aplicables en su propio estado.

[2] Cuando vea una cifra como $25,000/$50,000 en relación con una póliza de automóvil, significa que los límites están "divididos", es decir, una persona lesionada puede recuperar un máximo de $25,000 bajo la póliza mientras $50,000 es la cobertura máxima que la compañía de seguros pagará a todas las personas lesionadas, independientemente de la cantidad de personas lesionadas en el mismo accidente o de la gravedad de las lesiones.

[3] En Virginia, es posible que tenga derecho a una cobertura de automovilista con seguro insuficiente en virtud de más de una póliza, y estas pólizas a veces pueden "apilarse" para brindarle más cobertura. Código de Virginia § 38.2-2206. Esta es un área legal compleja, y es aconsejable consultar a un abogado para explorar si hay seguro insuficiente en su caso.

[4] En Virginia, no puede comprar cobertura UM por un monto superior a los límites de su seguro de responsabilidad civil.